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买理财险前需要搞懂的一些问题

2021-03-24 分享到:

  在完善了家庭必备的风险保障后,许多消费者都会考虑配置理财险,毕竟没有人不想获得额外的收入及自身财富的保值、增值!针对这种情况,小沃今天就来聊聊买理财险前需要搞懂的一些问题,有意配置理财险的朋友不妨稍作参考。

买理财险前需要搞懂的一些问题

  理财险如何运作?

  现在主流的理财险,都是由两部分组成的,简单来说:

  理财险=年金险+万能险

  又或者说,这是两个账户:年金账户、万能账户,它们的关系如下:

  投保人向年金账户缴费后,在约定的时间,年金账户会返还生存金(也可能叫教育金、祝寿金等),以及金额不确定的分红;生存金和分红一般会转入万能账户,由万能账户累计生息;万能账户类似一个活期账户,可以随时追加存入,也可以随时提取资金,但是有手续费。

  这就是理财险的简单运作原理,搞懂了会更容易理解后面的内容。

  有分红是不是更划算?

  保险分红≠保险公司利润

  银保监会规定对于分红保险,应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%给与保单持有人,但请注意:可分配盈余≠保险公司利润。

  哪些可以分配,具体怎么分,完全都是取决于保险公司的意愿,这些并不透明。

  作为保险公司的股东,首先拿走大部分利润,还要扣除公司的运营成本,比如工资、税收以及其他的一些费用,剩下的才有可能成为可分配的部分。

  分红险的合同也明确写明,保单的红利是不保证的。

  按照普通人的思维,保险公司赚钱了就会给我们分红,但是事实上,即便保险公司赚得盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

  买保险要不要选分红型?

  其实这个问题主要涉及到年金账户,目前主要分为两大类型:

  ·低预定利率+有分红:每年固定返还的钱少一点,还有不确定的分红

  ·高预定利率+不分红:每年固定返还的钱多一点,但是不分红关键问题

  万能账户要怎么选?

  对于理财险,万能账户非常重要,甚至比年金账户更加重要。

  前面说到年金账户的收益一般最高也就4%左右,而目前很多公司的万能账户收益率能超过5%,两个账户一拉平均,万能账户相当于把整体的收益率拉高了。

  一般来说,万能账户有两个收益率:

  ·保底利率:由年金账户转过来的钱,或者我们自己追加投入的钱,最低要按这个利率计算收益,目前监管规定不得超过3%;

  ·结算利率:每个月会在保险公司官网公布,是实际的利率,一般会大于保底利率。

  所以万能账户的挑选要点非常简单,保底利率、结算利率越高越好。另外,万能账户还有存取方便等特点,这个在后面再详细介绍。

  开门红理财险收益多高?

  虽然很多人都知道买保险不能只看收益,但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”,相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。

  低档收益对比

  对于不同类型的产品,计划书上低档收益的意思略有差异:

  ·分红型:年金账户(低档分红)+万能账户(保底利率)

  ·非分红型:年金账户(没有分红)+万能账户(保底利率)

  中档收益(非确定)对比

  对于不同类型的产品,计划书上中档收益的意思如下:

  ·分红型:年金账户(中档分红)+万能账户(中档利率)

  ·非分红型:年金账户(没有分红)+万能账户(中档利率)

  理性看待保险收益率

  朋友圈各种激动人心的广告数字,如果换算成年化收益率,其实也就是4%左右,而且是非保证收益,并没有大家想象中那么高。

  保险作为一种风险管理工具,它的作用是:预防几十年后市场利率下降,提前就锁定一个保底收益。

  既然保险公司承担了利率下降的风险,它就不可能给我们很高的收益,大家需要理性看待这个问题。

  着急用钱理财险能变现?

  买理财除了看收益,还要看流动性,也就是说万一急着用钱,这份理财能变现吗?

  具体对于理财险,变现方式一般有以下3种:

  所需资金不大,可以提取万能账户的资金,但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的20%,而且前5年有提取手续费;

  所需资金较大,可以退保,但退保并不是拿回自己交的保费,而是拿回“现金价值”。具体到今天的6款产品,一般前5年退保会发生亏损,甚至有个别产品在前10年退保都是亏损的。

  质押贷款,不退保,把保单质押给保险公司或者银行。如果保单价值10万,大概可以贷款8-9.5万。当然,贷款是有利息的,而且每家贷款机构都不一样,目前大概是5%左右。

  说白了,理财险的变现能力并不是很好!如果家庭成员患上急病,很可能远水救不了近火,因此买保险还是要遵从“先保障,后理财”的购买策略。

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